Esto se aplica a cualquier tipo de préstamo que pueda solicitar, incluidos los préstamos para el hogar y el automóvil, tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos comerciales.
Cada vez que hay una desconexión entre lo que creía posible y lo que su prestamista acepta, vale la pena reducir esa brecha.
Analiza tu situación
Descubra por qué su solicitud de préstamo no fue aprobada. Los prestamistas generalmente están contentos de darle una explicación y están obligados a proporcionar ciertas divulgaciones, por lo que no hay razón para no descubrirlo.
Las razones más comunes para denegar el crédito son:
- Problemas con su crédito o un bajo puntaje de crédito
- No hay suficientes ingresos
Crédito malo (o no): los prestamistas miran su historial de préstamos, generalmente en forma de puntaje de crédito , cuando solicita un préstamo. Quieren ver una sólida historia de préstamos y reembolsos de préstamos. Sin embargo, es posible que no haya pedido prestado mucho, o que haya experimentado algunos desafíos y que en el pasado haya dejado de pagar préstamos .
Si el crédito fue el culpable, se requiere que su prestamista le proporcione un aviso de acción adversa , explicando que su historial de crédito fue utilizado en su contra, proporcionando una razón, como préstamos en mora o demasiadas consultas, y explicando ciertos derechos que tiene.
El aviso debe explicar cómo puede ver sus informes de crédito, a menudo de forma gratuita . La buena noticia es que puedes mejorar tu crédito.
No hay suficientes ingresos: los prestamistas quieren ver que puede hacer los pagos mensuales mínimos antes de aprobar su préstamo. Con algunos préstamos, como los préstamos hipotecarios, la ley exige que los prestamistas calculen su capacidad de pago.
La mayoría de los prestamistas usan una relación de deuda a ingresos para ver si puede manejar los pagos una vez aprobado su préstamo. Ellos comparan cuánto gana cada mes a cuánto gasta en el pago de la deuda, asumiendo pagos mínimos . Si no parece que podrá pagar la nueva deuda, rechazarán su solicitud.
Otros problemas: Ocasionalmente, se te rechazará por otros motivos. Por ejemplo, a veces los préstamos hipotecarios no se procesan porque una tasación no fue lo suficientemente alta como para justificar el tamaño del préstamo.
Al solicitar préstamos para pequeñas empresas, los prestamistas a menudo miran el crédito personal del propietario de la empresa. A menos que los propietarios de negocios se comprometan con los activos personales como garantía o el negocio esté bien establecido, las posibilidades de obtener la aprobación son escasas.
Antes de volver a aplicar
Ahórrese un poco de tiempo y frustración antes de solicitar su próximo préstamo. Mírese a usted mismo de la misma manera que lo hacen los prestamistas, y busque cualquier señal de alarma en su crédito, y vea si realmente tiene suficientes ingresos para pagar el préstamo.
Examine su informe de crédito y pregunte a los prestamistas si anticipa algún problema. Con gusto le explicarán lo que importa y lo que no, y cuánto tiempo debe esperar después de ciertos eventos, como la ejecución hipotecaria. También vale la pena preguntar qué es lo que el prestamista quiere ver para sus índices de deuda a ingresos.
Si utiliza una institución local pequeña, como una cooperativa de crédito local , es posible que pueda hablar con un prestamista directamente para aprender todo lo que necesita y prepararse antes de completar otra solicitud.
También puede seguir los siguientes pasos para aclarar sus finanzas y convertirse en un mejor candidato para el préstamo.
Quick Clean-Ups
Solución de errores: si tiene errores en su informe de crédito, corríjalos. No debe hacerse responsable de los errores de la computadora o las acciones de otra persona. Tienes derecho a que se eliminen los errores . Con grandes compras como la compra de una casa, puede obtener errores corregidos y su puntaje de crédito actualizado dentro de unos días usando una resolución rápida .
Pague otras deudas: sus otros préstamos podrían ser parte del problema. Los prestamistas miran cuánto gasta en el pago de la deuda cada mes, por lo que la reducción de ese gasto lo hace lucir mejor como prestatario.
Estrategias inmediatas
Pago inicial: un pago inicial más grande para una casa o automóvil puede ayudarlo a obtener la aprobación . Terminará tomando menos préstamos, lo que significa que sus pagos mensuales serán más bajos. Además, los prestamistas tienen menos riesgo con una relación préstamo / valor más baja , por lo que podrían estar dispuestos a aprobar un préstamo incluso sin un crédito perfecto.
Uso de garantía: si solicita un préstamo personal o comercial, la garantía puede ayudarlo a obtener la aprobación. Ofrezca prometer algo de valor para ayudar a asegurar el préstamo . Solo tenga en cuenta los riesgos: podría perder su casa en una ejecución hipotecaria o podría embargar su vehículo si no realiza los pagos. Solo toma riesgos que tengan sentido. No vale la pena usar un préstamo con garantía hipotecaria para pagar unas vacaciones o un automóvil de lujo.
Obtenga un cofirmante: su ingreso y / o crédito no fueron suficientes para obtener la aprobación, pero podría tener mejores probabilidades si puede agregar los ingresos y el crédito de otra persona a la aplicación, suponiendo que tenga un buen crédito y un ingreso decente. Un cosignatario aplica con usted , y esa persona será responsable de pagar el préstamo. Si no puede pagar, el prestamista perseguirá tanto a usted como a su cosignatario, y su crédito sufrirá, así que solo use un cofirmante que esté dispuesto y sea capaz de comprender ese riesgo.
Solicite en otro lugar: le negaron, pero esa es solo la opinión de un prestamista. Es información valiosa, y debe ver su crédito e ingresos, pero un prestamista diferente podría aprobar su préstamo. No tiene que esperar antes de aplicar de nuevo después de un rechazo, solo tiene que ir a otro lugar.
Pruebe con un banco local o cooperativa de crédito, y consulte con los prestamistas en línea solamente . Con ciertos préstamos, como los préstamos para viviendas y automóviles en particular, es mejor "agrupar" sus solicitudes en un corto período de tiempo de 30 a 45 días como máximo para minimizar el daño a su crédito debido a demasiadas consultas difíciles en un período de tiempo corto. .
Estrategias a más largo plazo
A menos que lo deneguen fue un golpe de suerte, se beneficiará al hacer algunos cambios para que sea más fácil pedir prestado. Los siguientes pasos mantendrán sus finanzas saludables de otras maneras también.
Desarrolle su crédito: Pedir prestado será más fácil en el futuro si construye un sólido historial de crédito. Eso significa que tendrá que pedir prestado y pagar los préstamos a tiempo. Su crédito mejorará gradualmente y obtendrá mejores tasas de interés y menos rechazos en el futuro.
Póngase al día: si está atrasado con alguno de sus préstamos, es hora de que se limpien las cosas para que su crédito pueda comenzar a sanar. Eso no significa necesariamente pagar el 100 por ciento de lo que debe, aunque esa sería la mejor opción. Póngase en contacto con sus acreedores para elaborar un plan de pago y obtener un acuerdo por escrito para eliminar la información negativa de sus informes de crédito.
Pague la deuda: sus préstamos existentes afectan su capacidad para obtener nuevos préstamos. Pagar la deuda anterior aumentará la cantidad de su ingreso mensual que está disponible para préstamos más nuevos.
Aumentar los ingresos: ganar más es más fácil decirlo que hacerlo, pero al menos vale la pena prestar atención a sus ingresos cuando necesita pedir dinero prestado. Si está viendo cambios en su vida, como dejar un trabajo, es mejor guardarlos para después de que haya sido aprobado para su préstamo, y solo cuando tenga un plan para pagar la deuda.