Por qué los Boomers no se retirarán
En 2013, la edad promedio de jubilación era algo menor de 65 años, mientras que la expectativa de vida promedio era más de 85. Eso significa que las personas necesitan tener suficientes ahorros para los últimos 20 años. Desafortunadamente, menos de la mitad no tendrá lo suficiente para mantener su nivel de vida , según un informe reciente del Boston College Center for Retirement Research.
Una razón es que solo el 17% de las compañías ofrecen planes de pensión , en comparación con el 62% en 1983. En cambio, la mayoría (71%) ofrecen planes 401 (k). Eso obliga a los empleados a adquirir un nuevo conjunto de habilidades. Deben convertirse en sus propios planificadores financieros, recolectores de valores y pronosticadores económicos.
La crisis financiera de 2008 solo empeoró las cosas, ya que casi todos vieron cómo su patrimonio neto caía en picado junto con el mercado de valores y los precios de la vivienda. Cuando la Fed redujo las tasas de interés, significaba que los ahorradores obtendrían un rendimiento mucho más bajo en las inversiones de renta fija . Al mismo tiempo, muchos temerosos de volver a las acciones. (Fuente: "The Retirement Crisis Illustrated", Boston College Magazine , primavera de 2015)
Estas son algunas de las causas de esta crisis de jubilación, algunos efectos y lo que puede hacer al respecto para no convertirse en una de estas estadísticas.
01 1/3 de los estadounidenses tienen $ 1,000 (o menos) guardado para la jubilación
Afortunadamente, puedes evitar el destino de la mayoría de los estadounidenses. Primero, ¿sabe cuánto valor neto necesita para jubilarse? Planifique 10 veces el salario anual de su último año laboral. En segundo lugar, no saque dinero de su plan, incluso en una recesión. Tercero, contribuya con más del 3% mínimo ... y ahorre fuera del plan también. En cuarto lugar, use una Roth IRA en lugar de una IRA regular.
Antes de que pueda ahorrar para la jubilación, debe salir de la prisión del deudor de la tarjeta de crédito. Suena muy simple: no compre cosas a menos que realmente las necesite, no reemplace los artículos hasta que los necesite, vaya a la universidad comunitaria en lugar de a precios más altos. Pero, 35 millones de estadounidenses solo pagan el mínimo cada mes en su factura, lo que significa que pagan el máximo de sus intereses.
No caiga en el argumento de que los estadounidenses deben salir y gastar para estimular el crecimiento económico. Incluso después del 11 de septiembre , el presidente Bush sugirió que era un deber patriótico gastar. Casi el 70% del PIB se basa en el gasto del consumidor. Sin embargo, la salud económica debe medirse por el valor neto de las familias. Es la riqueza de los estadounidenses, no el gasto, la que mejor contribuirá a una economía saludable en el largo plazo. Y esa riqueza es lo que es necesario para permitir que los planes de jubilación sean exitosos.
02 Casi la mitad de todos los trabajadores fueron forzados a la jubilación anticipada
El Employee Benefit Research Institute descubrió que casi la mitad (47%) de los jubilados actuales se vieron obligados a jubilarse anticipadamente. La mitad de ellos tuvo que dejar de fumar debido a problemas de salud o discapacidades (55%). Otro 23% tuvo que cuidar a su cónyuge u otros miembros de la familia.
De hecho, la atención médica es el segundo gasto más grande en la mayoría de los presupuestos de los jubilados. Además, la enorme cantidad de 12 millones de estadounidenses mayores necesitará cuidados a largo plazo para 2020. La mayoría de las personas no se dan cuenta de que este gasto no está cubierto por Medicare.
Sorprendentemente, solo el 20% se vieron obligados a jubilarse debido a los cambios en sus empresas, como la reducción o el cierre. Cualquiera pensaría que esa sería la razón principal, gracias a la crisis financiera. Sin embargo, es posible que muchas personas reclamen discapacidades para recibir beneficios que complementen sus ingresos.
Esto ha aumentado significativamente desde 2007, cuando solo el 37% de los trabajadores se vieron obligados a jubilarse. En ese momento, el 28% no podía trabajar debido a problemas de salud, reducción de personal (28%), cuidado de un miembro de la familia (25%) o se les dijo que tenían habilidades obsoletas.
Solo el 7% de los jubilados pudieron jubilarse temprano debido a una buena planificación. De estos, casi un tercio lo hizo porque pudieron permitirse una jubilación anticipada, mientras que aproximadamente 1 en 5 simplemente quería hacer otra cosa.
La jubilación anticipada es un gran shock para la mayoría de los trabajadores, ya que el 73% no planea jubilarse hasta los 65 años o más. Eso no es porque aman tanto su trabajo, sino que realmente no se dan cuenta de que tienen otra opción. Según EBRI, estos trabajadores no confían en su seguridad financiera, tienen menos probabilidades de tener pensiones y son mujeres. (Fuente: EBRI 2013 Retirement Confidence Survey)
03 Hombres y mujeres trabajan tanto tiempo en la jubilación
La Oficina de Estadísticas Laborales pronostica que, para el año 2022, el número de trabajadores mayores de 55 años crecerá al 25% de la fuerza de trabajo, frente al 15% de 2006. Estos trabajadores estarán en trabajos del sector de servicios, donde la mayoría de los trabajadores el crecimiento del trabajo ocurrirá Muchos de estos empleos en el sector servicios, como los empleados de tiendas de abarrotes, camareras y maestros sustitutos, que anteriormente estaban en manos de jóvenes, serán ocupados por el trabajador de la edad posterior a la jubilación. (Fuente: BLS 2004-14 Proyecciones del mercado laboral)
Pero los trabajadores mayores no se jubilarán
BLS informó que, en lugar de retirarse por completo, más de la mitad de los trabajadores mayores continúan trabajando en empleos "puente". Estos empleos están siendo tomados por aquellos sin pensiones, y aquellos que tienen ingresos más bajos o ingresos mucho más altos. Los que están en los niveles más bajos están tomando empleos en el puente porque no pueden darse el lujo de jubilarse, y los que están en la parte superior porque quieren explorar opciones de carrera que les interesan más.
Una encuesta Prudential de 2009 reveló que más de la mitad de los que tienen entre 45 y 75 años están retrasados en su planificación de jubilación. La encuesta solo sondeó a aquellos con activos de al menos $ 100,000. La mayor parte de esa riqueza estaba en la equidad de la casa, que todavía no ha vuelto a los niveles de 2006 en la mayoría de las áreas del país.
La encuesta deja fuera a aquellos con patrimonio neto de menos de $ 100,000, personas sin suficiente para jubilarse. La economía se está desplazando hacia el trabajo independiente y por contrato, trabajos que no brindan beneficios. Aunque el 62% de los encuestados cree que recuperará sus pérdidas, las condiciones económicas cambiantes significan que es más probable que no lo hagan.
Los que están en el extremo inferior no pueden darse el lujo de jubilarse porque la Seguridad Social enfrenta escaseces, lo que significa menores beneficios, especialmente para quienes se jubilan antes.
Las empresas están ofreciendo 401 (k) s en lugar de pensiones, lo que aumenta el riesgo para los trabajadores. El riesgo se debe a que muchos trabajadores no contribuyen a sus planes 401 (k) y aquellos que no comprenden el riesgo inherente en el mercado de valores. Es posible que descubran que sus inversiones han desaparecido si el mercado sufre una recesión significativa cuando están listos para retirarse.
Además, los ahorros privados están en sus niveles más bajos desde la Gran Depresión . Después de la desaceleración del stock en 2000, muchas personas que fueron quemadas por el mercado de valores pusieron su dinero en sus casas. Muchos Boomers perdieron sus ahorros de jubilación y sus hogares durante la crisis financiera de 2008. Aquellos que perdieron sus trabajos tampoco tuvieron otra opción que tomar todo lo que pudieron para sobrevivir.
El BLS predice que, a medida que esta tendencia continúe, "las jubilaciones tradicionales serán la excepción y no la regla".
04 Por qué estás trabajando más duro, pero sientes que estás ganando menos
Una gran parte de la mayor productividad se debe a que Internet y otras soluciones tecnológicas permiten a los trabajadores producir más con el mismo esfuerzo. La fuerza de trabajo de los Estados Unidos debe aumentar la producción más rápido de lo que aumentan sus ingresos para seguir siendo competitivos con los trabajadores extranjeros. Esto lleva a un nivel de vida más bajo en los EE. UU. A largo plazo a medida que los salarios se igualan.
05 La desigualdad en los ingresos ha empeorado
Un asombroso 80% de los estadounidenses no pueden darse el lujo de jubilarse en absoluto. Una razón es que el salario del CEO es ahora 208 veces mayor que el del trabajador promedio. Esto ha aumentado desde 1980. Fue entonces cuando el salario del CEO era "solo" 42 veces el salario promedio del trabajador. En otras palabras, la desigualdad de ingresos ha empeorado. Entre 2000 y 2006, los salarios medios se mantuvieron estables a pesar de un aumento de la productividad de los trabajadores del 15%, mientras que las ganancias corporativas aumentaron un 13% por año.
Una segunda razón es que, durante el auge de la vivienda, los estadounidenses utilizaron su casa como un cajero automático, utilizando el valor acumulado de la vivienda para comprar automóviles y muebles. Ahora que el boom ha terminado, la mitad de todos los estadounidenses están bajo algún tipo de estrés hipotecario. Además, el "auge y caída" de bienes raíces también destruyó muchos empleos: la mitad de los empleos creados entre 2000 y 2005 estaban relacionados con bienes raíces.
Una tercera razón es que la mayoría de los trabajadores ahora dependen de 401 (k) en lugar de pensiones para sus jubilaciones. En 1974, el 44% de los trabajadores tenía un plan de pensiones. En 2004, solo el 17% tenía uno. La mayoría de los trabajadores no ponen suficiente en su 401 (k). Las empresas dedican mucho tiempo a explicar los diferentes tipos de fondos, pero en realidad no ayudan a los trabajadores a determinar cuánto deben contribuir para alcanzar su objetivo de jubilación. Además, las empresas no contribuyen tanto como las de otros países.
06 Cuatro pasos para evitar ser forzado a una jubilación no planificada
Incluso sin poner lápiz por papel, puede protegerse contra las cuatro razones principales por las que las personas se jubilan temprano:
- Salud - Proteja su salud. (Consulte las Diez cosas más importantes para una vida saludable)
- Cuidar a los demás: busque un seguro de cuidado a largo plazo para ellos. (Ver Seguro de Cuidado a Largo Plazo)
- Reducir el tamaño: mire su propia planificación profesional. (Vea Cómo sobrevivir a un despido)
- Habilidades obsoletas: asegúrese de que sus habilidades estén actualizadas. (Vea Cómo adquirir nuevas habilidades)
07 6 pasos para crear un plan de jubilación
- Calcule cuánto necesita en los ingresos después de la jubilación. Si realmente no sabe, solo use el 80% de sus ingresos actuales.
- Saque su declaración más reciente del Seguro Social, o vaya a Mi Seguridad Social y descubra cuánto recibirá del gobierno federal.
- Reste su beneficio anual del Seguro Social de los ingresos que necesitará al jubilarse.
- Toma lo que queda y divídelo por .04. Esa es la cantidad que debe haber ahorrado antes de poder jubilarse. Esto se debe a que la mayoría de los expertos dicen que solo debe extraer el 4% de sus ahorros cada año. Esa es la mejor manera de no quedarse sin dinero.
- Ahora que tiene su objetivo, busque más formas de ahorrar. Con el tiempo, podrá ahorrar más y más. Un buen objetivo es el 10% de su ingreso bruto.
- Hable con un planificador financiero para establecer una cartera bien diversificada para proteger su nido de huevos.
Los estadounidenses pasan más tiempo eligiendo un restaurante o un televisor de pantalla plana que planificando la jubilación, según una encuesta reciente del proveedor de servicios financieros TIAA-CREF. No seas ese tipo. Tómese el tiempo para estos seis pasos y planifique su jubilación.