Pasos básicos sobre cómo estimar un monto objetivo para ahorros de jubilación
La mayoría de las personas son conscientes de la importancia de los ahorros para la jubilación y la mayoría de nosotros tenemos al menos algo de dinero guardado para sus años dorados. ¿Pero es suficiente? ¿Y cómo sabemos cuánto es "suficiente"? ¿Cómo se puede saber si están en camino de alcanzar sus metas de jubilación?
Es difícil saber con precisión qué se necesita para jubilarse con seguridad financiera. Pero es posible obtener una buena estimación, lo que ayudará a saber cuánto guardar ahora para alcanzar sus objetivos.
Estos son los pasos básicos para estimar cuánto tendrá que retirarse:
1. Estime el ingreso que necesita en la jubilación
Estimar el ingreso necesario para jubilarse no es tan difícil como podría parecer. Puede comenzar con sus ingresos actuales y hacer algunos cálculos para llegar a los ingresos de jubilación necesarios.
El cálculo más simple es usar su ingreso actual, ajustarlo por inflación y luego usar el 80% de ese monto como un ingreso de jubilación objetivo. Si no eres un experto en matemáticas o no sabes cómo usar una calculadora financiera, utilizas la regla del 72 o simplemente puedes usar una calculadora de inflación en línea
Con la regla de 72, se divide 72 por la tasa y se obtiene la cantidad de años que se tarda en duplicar la cantidad.
72 dividido por 3 es 24. Esto significa que en 24 años, el costo de la vida (y, por lo tanto, su necesidad de ingresos) será el doble de lo que es hoy.
La mejor y más precisa estimación probablemente sea esta calculadora de inflación en línea (el cálculo de "tasa fija forward"). Por ejemplo, escribí $ 75,000 para los ingresos de hoy y utilicé un período de tiempo de 20 años.
La calculadora dice que el valor futuro (o los ingresos futuros necesarios en nuestro ejemplo de jubilación) es de aproximadamente $ 135,000.
Ahora multiplicamos $ 135,000 por 0.8 u 80% y obtenemos $ 108,000 - una estimación de cuánto una persona o familia que gana $ 75,000 hoy necesitará de 20 a 30 años a partir de ahora en la jubilación. El cálculo del 80%, en caso de que se lo pregunte, es un estándar en la planificación financiera que algunos asesores llaman la relación de reemplazo de salarios . La mayoría de los jubilados no necesitan el 100% de sus ingresos previos a la jubilación y el 80% suele ser suficiente en promedio. Si quiere ser conservador, puede usar 85% o 90% en su lugar.
2. Obtenga estimaciones sobre las fuentes de jubilación (distintas de las inversiones)
¿Espera tener fuentes de ingresos que no sean sus ahorros? Aunque la Seguridad Social no parece confiable para algunas personas, no es probable que desaparezca. Para ser conservador, mire su estado de cuenta del Seguro Social y use la edad de jubilación completa para usar con los cálculos. Si el beneficio es alterado por el gobierno federal, es probable que cambie las reglas para tomar el beneficio anticipadamente (actualmente establecido a los 62 años).
Usando nuestro ejemplo de cálculo en el paso anterior, digamos que estima que sus ganancias de Seguridad Social serán de $ 20,000 por año.
Ahora resta eso de tu estimación de $ 108,000 para ingresos y ahora tienes $ 88,000 necesarios de las inversiones.
Si tiene la suerte de tener más fuentes de ingresos, como una pensión de su empleador, puede hacer lo mismo por ese monto y restarlo de lo que necesitará en la jubilación.
3. Calcule cuánto ingreso de inversión puede tomar anualmente y hágalo durar 30 años
El mayor riesgo para la mayoría de los jubilados no es un mercado bursátil que se desploma, sino el riesgo de sobrevivir a sus ahorros. Por lo tanto, a menos que tenga un historial familiar de enfermedad o cáncer, es prudente esperar vivir hasta los 90 años o más.
¿Cómo puede hacer que sus ingresos de jubilación continúen durante al menos 30 años? Otra norma general para los ingresos de jubilación es la regla del 4% , que sugiere que una buena tasa de retiro inicial para el primer año de jubilación es del 4% del total de activos de jubilación.
A partir de ese momento, puede aumentar la cantidad de retiros anuales en otro 3% para acomodar los aumentos de inflación.
También recuerde otra cantidad del 4%, que es la tasa de rendimiento anualizada de las inversiones que debería promediar para que su dinero dure al menos 30 años.
Para un ejemplo simple, digamos que fue capaz de ahorrar $ 1 millón a los 65 años. El 4% de $ 1 millón es $ 40,000. Este será su monto de retiro en el primer año de jubilación. En el segundo año, puede retirar $ 41,200 (40,000 más 3%). Si continúa con un aumento del 3% en la cantidad de dólares cada año, puede esperar que el dinero dure 30 años o más.
4. Determine cuánto debe ahorrar para alcanzar su objetivo de jubilación
Una vez más, podemos usar algunos promedios y reglas generales para llegar a un buen cálculo de la cantidad de dinero que debe haber guardado antes de su transición a la jubilación completa.
Si no sabe cómo usar una calculadora financiera, su mejor opción es utilizar una calculadora de jubilación en línea. Esta calculadora de planificación de la jubilación de Bankrate.com hace un buen trabajo al cubrir los aspectos básicos de lo que le he mostrado aquí.
5. No te preocupes, sé feliz
Si es normal, descubrirá que no está ahorrando dinero suficiente para asegurar su jubilación con sus ahorros actuales. Pero todo lo que puede hacer es lo mejor y la preocupación sobre su seguridad financiera futura no debe ser motivo para erosionar su calidad de vida actual.
Si te sirve de consuelo, los jubilados a menudo se aburren y no se sienten satisfechos sin participar en actividades productivas e interactivas con otras personas. Adivina qué describe esto: ¡un trabajo!
Pero no tienes que trabajar en una carrera estresante y probablemente no sea algo a tiempo completo. Al menos 10 años antes de su jubilación prevista, comience a considerar líneas de trabajo que quizás no paguen mucho pero que disfrute. O si ya le gusta su trabajo actual, comience a planificar para la semi-jubilación, donde trabaja menos horas.
Al hacer algo que disfrutas, no sentirás que estás trabajando. Y con el tiempo libre extra, podrá reducir la velocidad y hacer otras cosas que puede haber perdido anteriormente en la vida, como viajar o simplemente tomar una siesta por la tarde.
Consulte también: Los 6 pasos de la planificación financiera y hágalo usted mismo o contrate un asesor financiero
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