¿Debería pagar su hipoteca antes de jubilarse?

3 preguntas para hacer antes de pagar su hipoteca temprano

Durante años, formar parte del conocimiento colectivo de la planificación de la jubilación es que pagar la hipoteca antes de jubilarse debe ser una prioridad. ¿Pero es este consejo cierto para todos los propietarios y jubilados? La respuesta es que depende. Si bien tener una hipoteca durante la jubilación agrega una considerable factura a un estilo de vida posterior al empleo, asignar más dinero para pagar su hipoteca antes de la jubilación en detrimento de su capacidad para ahorrar para la jubilación generalmente no es la solución.

Para determinar si pagar su hipoteca antes de la jubilación es una buena estrategia para usted, aquí hay tres preguntas que debe hacerse:

1. ¿Cuáles son las tasas de retorno?

Una manera de evaluar la decisión de pagar su hipoteca versus mantener más dinero en ahorros es comparar las tasas de rendimiento que espera ganar siguiendo cada ruta. Si decide pagar su hipoteca, su tasa o rendimiento es seguro; "gana" al guardar la tasa de interés cargada en su hipoteca.

Si opta por ahorrar e invertir el dinero, su tasa de rendimiento puede variar considerablemente. Su expectativa estará determinada por la forma en que elija invertir. Si decide invertir de manera muy segura, como en una cuenta de ahorros, su tasa de rendimiento será bastante baja, probablemente inferior a la de su hipoteca. Si elige invertir de manera más agresiva, es muy posible que gane un rendimiento mayor, pero lo hará a un costo significativamente mayor y con mayor incertidumbre.

Para la mayoría de las personas que planean jubilarse, seguir un horario de ahorro estricto y regular generalmente es más ventajoso que dejar de ahorrar porque mientras intentan pagar la hipoteca. Si obtiene un bono u ocasionalmente obtiene ingresos discrecionales adicionales después de financiar sus cuentas de jubilación, puede poner ese extra en el pago de su hipoteca.

2. ¿Qué pasa con la deducción de intereses hipotecarios?

Con cada pago de hipoteca que realice, podría beneficiarse de una deducción de interés hipotecario en su factura de impuestos. Sin embargo, el beneficio de la deducción de intereses de la hipoteca puede ser menor de lo que piensas, ya que:

• Su tasa de impuestos puede ser menor: en la jubilación, no está trabajando y ahorrando, lo que para muchos reduce su ingreso total a efectos fiscales y su tasa de impuesto a la renta.
• Su pago consiste en más capital y menos intereses: cada pago hipotecario sucesivo está compuesto por más capital y menos intereses que el anterior, reduciendo el tamaño de la deducción de intereses hipotecarios en su declaración de impuestos a lo largo del tiempo.
• Sus otras deducciones detalladas probablemente también sean más bajas: debido a que está jubilado, probablemente pague menos impuestos estatales sobre la renta. Como solo recibe un beneficio tributario en la medida en que su deducción detallada excede su deducción estándar, esto significa que obtiene una menor desgravación fiscal de los pagos de su hipoteca.

3. ¿Preferirías No Bill o No Cushion?

Si bien puede ser cómodo evitar una factura de la hipoteca cada mes en la jubilación, no desea pagar toda su hipoteca si hacerlo lo deja sin ningún colchón de ahorro. No querrá darse cuenta de que no puede pagar un automóvil inesperado o una reparación en el hogar sin contraer una deuda de tarjeta de crédito porque agotó sus ahorros para pagar su hipoteca antes de tiempo.

Idealmente, podría pagar su hipoteca y tener ahorros significativos restantes. De todos modos, asegúrese de conservar un fondo de emergencia en la jubilación.