Salga de la deuda Admitiendo su problema, escogiendo una táctica de pago de deuda
Hay muchos artículos que describen las tácticas que las personas usan para salir de la deuda. Cortan sus tarjetas de crédito o pegan sus tarjetas de plástico en un tarro de mantequilla de maní. Dejan de comprar cafés en Starbucks y aplican el dinero extra para pagar su Visa. Cambian su automóvil por un modelo más viejo o más eficiente en combustible, o traen un inquilino a su habitación de invitados.
Pero también hay algunos problemas mentales y emocionales que las personas deberían abordar, si quieren conquistar su deuda.
# 1: Admita que tiene un problema
Admita que tiene un problema de gastos. Admita que fue por su cabeza. No pongas excusas. Sí, los tiempos fueron difíciles. Sí, el dinero estaba apretado. Pero hay cosas que podrías haber hecho de manera diferente.
Mientras haga excusas, se da permiso silencioso para continuar repitiendo los mismos malos hábitos financieros. En primer lugar, corre el riesgo de caer en las mismas trampas de gasto que lo llevaron a endeudarse. El primer paso para pagar su deuda es limpiarse de usted mismo, dejar de dar excusas, dejar de señalar con su dedo los factores externos que escapan a su control y centrarse en cómo puede cambiar su vida.
# 2: Conozca la diferencia entre un deseo y una necesidad
Muy pocas personas entienden la línea entre las necesidades y los lujos. El pan y la leche son necesidades. Las galletas Oreo y los helados, aunque técnicamente son una "tienda de comestibles", en el sentido de que los compre en una tienda de comestibles , son lujos.
Mantener el aire acondicionado a 78 o 80 grados durante el verano es una necesidad; poner el aire acondicionado a 68 o 70 grados es un lujo.
La regla general presupuestaria 50/30/20 , popularizada por la economista de Harvard Elizabeth Warren, dice que las personas deben presupuestar el 50 por ciento de sus ingresos para necesidades, el 30 por ciento para deseos y el 20 por ciento para ahorros y reducción de deudas.
Si realmente quiere acabar con sus deudas, puede dar un paso más: dedicar el 40 por ciento de sus ingresos al ahorro y la reducción de la deuda, y solo el 10 por ciento a las necesidades. Acepte que esto requerirá serios sacrificios: la televisión por cable, los viajes al zoológico, las comidas en el restaurante y la ropa nueva pueden necesitar ser eliminados del presupuesto familiar.
# 3: Elija una táctica y quédese con ella
Hay dos tácticas populares que la gente usa para aplastar su deuda. Uno se llama la "bola de nieve de la deuda". Según esta estrategia, una persona debe ahorrar $ 1,000 en un fondo de emergencia , y luego aplicar cada centavo de repuesto a la deuda con el saldo más pequeño, independientemente de su tasa de interés. Deberían pagar esa deuda hasta que se cierre (mientras hacen pagos mínimos en las otras deudas, por supuesto).
Una vez que la deuda se tacha de la lista, deben aplicar todo el dinero que estaban usando a la deuda más pequeña siguiente en su lista, y así sucesivamente. Cada deuda vencida crea un efecto de "bola de nieve" de aumentar el impulso en el siguiente. Además, cada deuda conquistada crea una victoria psicológica que motiva a la persona a atacar a la siguiente.
La otra táctica se llama "acumulación de deuda". Esta estrategia dice que una persona debe arrojar cada centavo de la deuda con la tasa de interés más alta, independientemente del saldo total.
Una vez que se ha tachado de la lista, la persona debe aplicar ese dinero a la siguiente tasa más alta, y así sucesivamente. Esta estrategia ahorra la mayor cantidad de dinero en pagos de intereses a lo largo de la vida de todos los préstamos, aunque, dependiendo del tamaño del saldo, puede tomar más tiempo para una victoria psicológica de cancelar una deuda.
Existe un gran debate sobre qué estrategia es mejor. Mi opinión es que las finanzas personales son personales; la mejor táctica es la que mejor se adapta a tu personalidad.
Dicho esto, este es mi consejo: escoja una táctica - bola de nieve de la deuda o acumulación de deudas - y quédese con ella. No cambie de ida y vuelta entre las diferentes tácticas de pago de la deuda. Siga el método que haya elegido durante varias semanas o meses. Cambie solo como último recurso, si realmente cree que esta táctica simplemente no le conviene.
# 4: Celebra
Cada vez que logre una victoria psicológica, ya sea una deuda tachada de su lista, o dos semanas de adhesión a su plan de pago, o cualquier otra victoria simbólica que experimente, hágalo. Regocíjate en eso.
Pero aquí está el truco: no lo celebre gastando dinero. Es como celebrar una pérdida de peso de 5 libras con una hamburguesa doble.
En cambio, aprende formas gratuitas de celebrar. Lanza un Frisbee en el parque. Toma un largo baño de burbujas. Vuelve a leer tu libro favorito de la infancia. Da un largo paseo por el bosque con tu perro. Celebre sin abrir su billetera.