¿Qué tan fuerte es tu banco? Esta fórmula te ayuda a descubrir
La relación de Texas de un banco es un indicador que le ayuda a determinar qué tan riesgoso es un banco, y podría darle una advertencia anticipada de un banco que ha realizado malas inversiones (sin la capacidad de absorber grandes pérdidas).
Formula Texas Ratio
Para calcular la relación de Texas, divida los activos malos del banco por los activos disponibles para cubrir esas pérdidas. Más específicamente:
- Divida los activos improductivos por acciones ordinarias tangibles y reservas para pérdidas crediticias .
Los activos improductivos incluyen préstamos en mora y bienes inmuebles de los que el banco ha tomado posesión mediante ejecución hipotecaria. Esos activos son riesgos que podrían convertirse en gastos para el banco. Sin embargo, algunos préstamos pueden ser préstamos respaldados por el gobierno, y se le reembolsará al banco si esos préstamos no se pagan. Al hacer sus propios cálculos, asegúrese de separar los préstamos emitidos en virtud de programas gubernamentales .
A continuación, querrá saber con qué facilidad el banco puede manejar esos gastos. Cuando calcule el capital tangible, asegúrese de eliminar los activos intangibles , como la plusvalía , ya que el banco no puede emitir un cheque de la cuenta de "buena voluntad" para pagar a los acreedores.
Un banco con una alta relación de Texas, especialmente si la proporción se acerca al 1 o al 100%, es más riesgoso que un banco con un índice de Texas más bajo.
Ejemplo: supongamos que un banco tiene activos no productivos por $ 90 mil millones, y capital ordinario tangible más reservas por pérdidas crediticias de $ 100 mil millones. Divida $ 90 mil millones en $ 100 mil millones por un resultado de .9 o 90%. Esto es relativamente alto, y el banco debe usarse solo con precaución (por ejemplo, si la relación disminuye claramente, se mantiene por debajo de los límites de cobertura de la FDIC, y usted sabe que existe un plan sólido para reducir aún más la proporción) .
Si no le gusta la idea de calcular el coeficiente usted mismo, recuerde que tendrá que investigar los documentos presentados y separar los préstamos garantizados por el gobierno, averigüe si alguien ya hizo el trabajo por usted. Varios sitios web publican Ratios de Texas (o al menos listas de bancos con las proporciones más altas y más bajas, que podrían proporcionarle información suficiente para tomar una decisión).
Usando la relación de Texas
La Proporción de Texas es útil, pero ningún indicador individual es perfecto. Los bancos pueden mantenerse solventes con altas tasas, y los buenos bancos a veces se vuelven malos (por lo que es importante observar la dirección y el nivel de la proporción de su banco). Además de Texas Ratio, hay varios otros métodos de calificación disponibles:
- Bankrate calcula una calificación de seguridad y sonido
- BauerFinancial crea clasificaciones por estrellas
También puede obtener información sobre los bancos regionales y las cooperativas de crédito leyendo las noticias. Los cambios en el personal y las apariciones repetidas en los titulares deberían levantar sospechas.
Por supuesto, también es útil mirar las ofertas de productos del banco:
- Si el banco no es competitivo, podría significar que no puede pagar altas tasas de interés en cuentas de ahorro (u ofrecer tasas bajas en préstamos), entonces ¿ por qué no cambiar de banco de todos modos?
- Si el banco parece demasiado bueno para ser cierto, podría tomar un riesgo adicional en un intento desesperado por atraer dinero rápidamente.
¿Por qué Texas?
En la década de 1980, el estado de Texas experimentó un auge económico en gran medida impulsado por la energía. Como sucede a menudo, la fiesta terminó demasiado pronto. Los bancos ayudaron a financiar el boom, y no siempre recibían el reembolso cuando las cosas estallaban. Mientras que los bancos en otros estados experimentaron resultados similares, Texas fue notable: según el Banco de la Reserva Federal de Dallas, "el estado lideró la nación en quiebras bancarias todos los años desde 1986 hasta 1992". Gerard Cassidy luego desarrolló el cálculo y acuñó la frase " Texas Ratio ".
Texas recibió una mala reputación debido a la oportunidad: la proporción se inventó durante un boom petrolero. Otras regiones han visto sus propios ciclos bancarios de auge y caída.