- Tenga ahorros en ambas cuentas de jubilación con impuestos diferidos, como un plan 401 (k) o IRA, y ahorros después de impuestos, como un fideicomiso revocable o una cuenta de corretaje.
- Tener años en los que los ingresos pueden variar, como cuando un cónyuge se jubila a mitad de año, los cónyuges se retiran durante años diferentes, ya sea que el cónyuge pase por un período de desempleo o que el ingreso fluctúe debido a un trabajo basado en comisiones.
- Tener años en los que las deducciones detalladas pueden variar, como asumir una nueva hipoteca, saldar una hipoteca, un año con mayores gastos médicos o deducciones caritativas, o la contratación de un nuevo dependiente.
Comprender cómo se calculan los impuestos de jubilación
Para pagar impuestos menores en la jubilación, debe comprender cómo se gravan sus diversas fuentes de ingresos de jubilación. El factor que con mayor frecuencia se pasa por alto es la forma en que se gravarán sus beneficios de Seguridad Social.
Hay una fórmula que se usa para determinar qué cantidad de sus beneficios de Seguro Social se gravarán. Muchos futuros jubilados tienen la oportunidad de reducir la cantidad de sus beneficios de Seguridad Social sujetos a impuestos al hacer una planificación fiscal cuidadosa.
En su libro, el Manual del Propietario de la Seguridad Social , Jim Blankenship, CFP ® muestra un hermoso ejemplo de cómo funciona esto. En su ejemplo, un jubilado paga aproximadamente $ 96,000 menos en impuestos reordenando cuándo y cómo toman sus diferentes fuentes de ingresos de jubilación.
Para reducir los impuestos de jubilación, debe comprender cómo se gravarán sus beneficios de Seguridad Social y leer ejemplos de casos de estudio sobre cómo los casados pagan impuestos sobre los beneficios de la Seguridad Social para ver cómo los compara.
La planificación fiscal ahorra dinero
Dos tipos de planificación impositiva, que yo llamo planificación de límites impositivos, pueden ayudarlo a reducir los impuestos de jubilación y, por lo tanto, a aumentar sus ingresos de jubilación después de impuestos:
- Planificación tributaria a largo plazo: brinda orientación general sobre cuánto debe retirar de las cuentas de un año a otro y cómo coordinar sus fuentes de ingresos con sus beneficios de Seguridad Social para generar más ingresos después de impuestos.
- Planificación fiscal anual: cada año cambian las tasas impositivas y las deducciones. La planificación fiscal anual realizada en el otoño de cada año puede revelar oportunidades de planificación fiscal que no pueden descubrirse solo con la planificación tributaria a largo plazo.
Planificación de paréntesis de impuestos de largo alcance
La planificación fiscal de largo alcance analiza sus tasas impositivas y fuentes de ingresos proyectadas y le muestra cómo puede reorganizar sus fuentes de ingresos para generar más ingresos después de impuestos. Este tipo de planificación requiere software o una hoja de cálculo que contenga cálculos de impuestos detallados para mostrarle la cantidad de ingresos después de impuestos que puede tener tomando un curso de acción versus otro. La planificación fiscal a largo plazo lo ayuda a reducir los impuestos de jubilación de dos maneras:
- Diseñe una estrategia general sobre cuándo retirar dinero de qué tipos de cuentas lo mantendrán en la categoría impositiva más baja posible.
- Le mostrará cómo asignar inversiones a través de sus cuentas con impuestos diferidos y después de impuestos para reducir su carga fiscal durante sus años de jubilación. El concepto de reorganizar las inversiones para reducir los ingresos imponibles proporciona beneficios de ahorro de dinero.
Planificación anual del paréntesis fiscal
La planificación fiscal anual puede ayudarlo a descubrir oportunidades para:
- Retire dinero de una cuenta IRA, o convierta el dinero IRA en una cuenta IRA Roth, y pague poco o ningún impuesto en los años en que sus deducciones son altas y sus otras fuentes de ingresos son bajas.
- Realice pérdidas de capital para compensar las ganancias de capital o cree una transferencia de pérdidas de capital .
- Use años con altas deducciones detalladas para su ventaja.
- Financie el tipo de cuenta, Roth o IRA regular o 401 (k), que le proporcionará el mayor beneficio fiscal a largo plazo en función de su situación impositiva ese año.
Recursos adicionales
- 3 maneras de hacer su planificación fiscal de fin de año
- Estrategias de planificación fiscal para cambiar los ingresos a los paréntesis inferiores
- 3 consejos para maximizar las deducciones detalladas
- Deducción de interés hipotecario antes y después de la jubilación
Al hacer tanto la planificación fiscal a largo plazo como la anual, muchos jubilados podrán aumentar sus ingresos de jubilación después de impuestos en $ 500 - $ 4,000 al año.
Más de veinte a treinta años de jubilación que suman entre $ 10,000 y $ 120,000 de ingresos adicionales de jubilación.
Obtener ayuda con la planificación de impuestos de jubilación
Es difícil hacer una planificación fiscal inteligente sin asistencia profesional. Cuando busque ayuda, recuerde que muchas personas que se llaman asesores financieros trabajan para grandes firmas de inversión o bancos que les prohíben ofrecer asesoramiento impositivo.
Necesita encontrar un CPA o un profesional de impuestos que tenga su designación de PFS y que realice activamente el tipo de planificación fiscal a largo plazo discutida en este artículo o un planificador de jubilación que practique de forma independiente, tenga experiencia en impuestos y un proceso para identificar impuestos. oportunidades de planificación.