¿Las cuentas médicas realmente devastan a las familias de Estados Unidos?
El aumento de los costos de atención médica hace que estas estadísticas parezcan creíbles.
¿Pero por qué son tan diferentes? Y cuál es el verdadero impacto de las bancarrotas médicas en la economía. Lo más importante, ¿cuál es la mejor manera de evitar convertirse en una de esas estadísticas?
Datos de bancarrota médica
Una de las razones por las que las estimaciones son tan diferentes es porque se realizaron en años diferentes. Esos años fueron después de la Gran Recesión . Como resultado, las tasas de bancarrota de todo tipo se dispararon. Las quiebras de consumidores aumentaron de 822,590 en 2007 a 1,5 millones en 2010. Desde entonces, han caído a 770,846 en 2016.
Esa es una de las razones por las cuales la estimación del presidente Obama es tan alta. En 2009, hubo 1,4 millones de bancarrotas. Obama basó su cálculo en un estudio de Harvard en 2009, escrito en coautoría por su asistente, Elizabeth Warren. Dijo que el 62.1 por ciento de todas las quiebras se debieron a facturas médicas. Los investigadores entrevistaron a quienes se declararon en bancarrota entre enero y abril de 2007. Definió las causas médicas como aquellas para incluir a aquellos hipotecados en un hogar para pagar facturas médicas.
También incluyó a aquellos que tenían facturas médicas de más de $ 1,000 o que perdieron al menos dos semanas de trabajo debido a una enfermedad. Varios científicos criticaron a los investigadores por ser demasiado amplios al incluir esas dos últimas razones.
Aun así, los cálculos de Obama fueron un poco altos. Multiplique 1.4 millones de bancarrotas por el 62.1 por ciento del estudio de Harvard, y obtendrá 877,372 bancarrotas creadas por facturas médicas.
En 2011, los investigadores Tal Gross y Matthew Notowidigbo encontraron que los costos médicos de su propio bolsillo causaron el 26 por ciento de las bancarrotas. Su estudio solo analizó a los deudores de bajos ingresos.
En 2013, se realizaron dos estudios que crearon conclusiones muy diferentes. El más ampliamente informado fue realizado por Nerdwallet Health. Los investigadores basaron sus estimaciones en el estudio de Harvard 2009. Excluyeron las bancarrotas debido a la pérdida de empleos por problemas médicos. Los investigadores declararon que el 57.1 por ciento era más preciso.
Más tarde ese año, CNBC informó que Nerdwallet descubrió que las facturas médicas causaron que 646.812 estadounidenses se declararan en bancarrota. CNBC extrapoló eso a todos en su hogar. El hogar promedio tiene 3 personas, lo que se traduce en 2 millones de personas afectadas.
El meme de Facebook resumió el mismo artículo para llegar a su estimación de 643,000 bancarrotas médicas. El destructor de mitos Snopes usó el estudio para refutar el meme de Facebook que decía que 643,000 estadounidenses van a la quiebra cada año debido a facturas médicas.
También en 2013, el abogado de bancarrota Daniel Austin descubrió que hasta el 26 por ciento de las bancarrotas se debían principalmente a los costos médicos. Solo contó los grandes costos médicos como uno de los principales de la bancarrota de causa.
Estos grandes costos representaron más del 50 por ciento de la deuda total del encuestado, o más del 50 por ciento de sus ingresos. Las bancarrotas personales totales en 2013 fueron de 1,038,720. Multiplica el 26 por ciento por bancarrotas totales y obtienes 270,067 quiebras.
En 2015, la Kaiser Family Foundation descubrió que las facturas médicas hacían que 1 millón de adultos se declararan en bancarrota. Su encuesta encontró que el 26 por ciento de los estadounidenses de entre 18 y 64 años tuvo dificultades para pagar las facturas médicas. Según el Censo de los EE. UU., Son 52 millones de adultos. La encuesta encontró que el 2 por ciento, o 1 millón, dijo que se declaró en bancarrota ese año.
¿Quién puedes creer?
Los investigadores no están de acuerdo sobre la cantidad de facturas médicas que causan quiebras. El mayor problema al responder la pregunta es que aquellos que se declaran en bancarrota no necesitan indicar la razón. Como resultado, las estimaciones se basan en encuestas.
La metodología difiere de un estudio a otro. Depende de cómo los investigadores y los encuestados definen la deuda médica.
Segundo, una variedad de factores causa bancarrotas. La mayoría de las personas con deuda médica tienen otra deuda. También pueden tener bajos ingresos, pocos ahorros y pérdidas de empleos. Eso hace que sea difícil determinar si la bancarrota se debió solo a la deuda médica. Por ejemplo, el estudio de Kaiser Family Foundation encontró que solo el 3 por ciento dijo que su bancarrota se debía a una deuda médica. Pero otro 8 por ciento dijo que se debía a una combinación de deuda médica y de otro tipo.
También descubrió que los asegurados eran un poco más propensos a declararse en bancarrota (3 por ciento) que los no asegurados (1 por ciento). Eso podría ser porque pensaron que estaban protegidos de las facturas médicas. Muchos no estaban preparados para los costos deducibles y de coseguro inesperados. Casi un tercio no sabían que un hospital o servicio en particular no formaba parte de su plan. Uno de cada cuatro descubrió que el seguro negó sus reclamos.
¿Cómo terminaron aquellos con seguro con tantas facturas? Después de deducibles altos , pagos de coseguro y límites anuales / de por vida , el seguro se agotó. Otras compañías negaron reclamos o simplemente cancelaron el seguro.
Cómo evitar bancarrota médica
No es una buena idea declararse en bancarrota para descargar facturas médicas. Por un lado, una quiebra permanece en su registro durante 10 años. Es posible que no pueda alquilar un departamento, obtener un préstamo para el automóvil o comprar una casa. Algunos empleadores rechazarían su solicitud de empleo por ese motivo.
En algunos estados, puede perder su hogar. Por ejemplo, Nebraska solo protege $ 12,500 en equidad de la casa de la incautación. En total, podría perder $ 100,968 en activos. La mayor pérdida se encuentra en Delaware, donde podría perder $ 125,745 en promedio.
Además, la bancarrota es costosa. Los costos promedio son de $ 1,500 a $ 3,000 para una presentación del Capítulo 7 con un abogado. Los costos promedio del Capítulo 13 son de $ 3,000 a $ 4,000 con un abogado. Esos son los costos medios nacionales. Los costos podrían ser mucho más altos en muchos estados del este.
La mejor manera de evitar la bancarrota médica es evitar las facturas médicas. Para hacer eso, debe prevenir o controlar enfermedades crónicas. Los más costosos son la diabetes, a $ 26,971 por familia, y los trastornos neurológicos como la esclerosis múltiple, que cuestan $ 34,167 en promedio. El gasto más grande es la hospitalización, que causó la mitad de las bancarrotas.
No se pueden evitar las altas facturas médicas por accidentes. Para esas situaciones, un colchón financiero es imprescindible. Elimine de tres a seis meses los gastos en una cuenta de ahorro o mercado monetario. Solo un tercio de los estadounidenses tiene ahorros de más de $ 1,000.
Como muestra la investigación, el seguro de salud no lo protegerá por completo. Muchas personas se arruinaron por altos deducibles y otros gastos de su propio bolsillo. Debe tener al menos la cantidad de su deducible en ahorros.