Un retiro de IRA puede costar mucho más en impuestos de lo que piensas. Este es el por qué.
Los impuestos pueden complicarse en la jubilación. Si toma un retiro adicional de su IRA un año, su tasa de impuestos puede dispararse durante el año. Es difícil encontrar respuestas a cómo funciona todo.
Problema complicado pero no inusual
Cualquier retiro de una IRA o 401 (k) se grava a las tasas actuales y los beneficios de la Seguridad Social se gravan al 50 o 85% dependiendo de los niveles de ingresos totales.
Una pareja de jubilados quiere vender su casa actual, reubicarse y comprar una nueva.
Ambos tienen más de 62 años y ambos reciben SS con beneficios totales de aproximadamente $ 30,000. Reubicarse y comprar una casa nueva requiere que retiren aproximadamente $ 60,000 de su IRA y 401 (k) s. Han consultado las publicaciones del IRS y el sitio web de la SSA y están confundidos porque cuando (IRS) mencionan que gravan los beneficios de SS lo tratan como una disminución de los beneficios a largo plazo.
¿Esta pareja solo pagará el impuesto sobre el ingreso total del año que retiramos? ¿Los beneficios de SS se mantendrán en los montos actuales para ellos en el futuro o se reducirán porque los ingresos aumentaron durante un año?
Primero, sí, los retiros de IRA se gravan con sus tasas actuales de impuesto a la renta. Sin embargo, la imposición de la Seguridad Social no es tan simple como que el 50% o el 85% esté sujeto a impuestos. Sus "otras fuentes" de ingresos (llamadas ingresos combinados o ingresos provisionales) entran en una fórmula y el resultado puede ir desde 0 hasta 85% de sus beneficios de Seguro Social.
Por lo tanto, podría terminar que el 12% de sus beneficios estén sujetos a impuestos sobre la renta, o el 77%, por ejemplo. Esto se vuelve a calcular cada año en función de sus diversas fuentes de ingresos.
Sin embargo, este impuesto no es una disminución de los beneficios a largo plazo. Creo que ellos (o tal vez la información en el sitio web de la SSA) pueden confundir algo llamado el límite de ganancias con un impuesto.
El límite de ingresos indica que si usted está cobrando el Seguro Social antes de llegar a su Edad de jubilación total y usted tiene ingresos devengados en exceso, entonces puede deberle algunos de sus beneficios de Seguridad Social. Este límite de ganancias no debería aplicarse en esta situación, ya que un retiro adicional de IRA o 401 (k) no se considera ingreso del trabajo.
Por lo tanto, como se describió anteriormente, solo pagarían el impuesto a la renta por el retiro adicional, lo que puede ocasionar que más de sus beneficios de Seguridad Social estén sujetos a impuestos (lo que significa más impuestos) pero solo se aplicaría al año calendario en que el exceso de retiro (y, por lo tanto, el ingreso gravable adicional) se produjo. No habría una reducción en sus beneficios de Seguridad Social.
Ahora, ¿hay una mejor manera? Puede haber, pero implicaría mucho más análisis. Por ejemplo, ¿podrían usar una línea de crédito con garantía hipotecaria para presentar un pago inicial para evitar un retiro adicional de IRA / 401 (k)? ¿Podrían extender su retirada IRA / 401 (k) durante dos años calendario? ¿Normalmente retoman los retiros IRA / 401 (k) para cubrir sus necesidades de ingresos? ¿Tienen una hipoteca? ¿Tendrán una hipoteca sobre su nuevo hogar? Tener en cuenta todo esto de una manera que incluye el impacto impositivo requiere trabajo, pero a veces resulta en ahorros sustanciales al encontrar una manera de coordinar sus decisiones para reducir su factura de impuestos esperada durante la jubilación.