El pensamiento tradicional sobre los retiros de cuentas de jubilación puede ser incorrecto
El enfoque de retirada tradicional usa algo llamado la regla del 4 por ciento . Esta regla dice que puede retirar aproximadamente el 4 por ciento de su capital cada año, por lo que puede retirar alrededor de $ 400 por cada $ 10,000 que haya invertido.
Pero no necesariamente podría gastarlo todo. Algunos de esos $ 400 tendrían que ir a los impuestos.
Si esta es la única forma en que está considerando cuánto puede gastar en la jubilación, lo está haciendo mal. Calcular una tasa de retiro segura es una buena idea conceptual, pero no considera estrategias que puedan aumentar sus ingresos después de impuestos. Puede dejar dinero sobre la mesa utilizando solo una tasa de retiro como guía.
Cómo afectan los impuestos la cantidad de dinero que puede retirar
Piense en términos de una línea de tiempo y descubra cuándo tiene sentido activar o desactivar ciertas fuentes de ingresos. Uno de los factores más importantes que tendrá que considerar al desarrollar un plan de retiro de jubilación es la cantidad de ingresos después de impuestos que estará disponible para usted a lo largo de sus años de jubilación.
Por ejemplo, el pensamiento tradicional dice que debe retrasar los retiros de sus cuentas IRA hasta que cumpla 70 años y medio cuando debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas .
Pero esta regla de oro a menudo es incorrecta. Muchas parejas, aunque no todas, tienen la oportunidad de aumentar la cantidad de ingresos después de impuestos disponible al tomar anticipadamente las distribuciones de IRA y retrasar la fecha de inicio de sus beneficios de Seguridad Social. Luego, pueden reducir lo que retiran de las cuentas de jubilación cuando comienza la Seguridad Social.
Esto significa que en algunos años puede retirar mucho más de las cuentas de inversión que en otros años, pero el resultado final suele ser más ingresos después de impuestos.
Cómo afecta la tasa de devolución cuánto puede retirarse
También querrá pasar un tiempo estudiando las tasas históricas de retorno para que pueda entender cómo la tasa de sus inversiones afectará la cantidad que puede retirar en la jubilación. Es posible que obtenga 20 años de grandes rendimientos, o que llegue a un período económico en el que las tasas de interés son bajas y las devoluciones de acciones en un solo dígito.
Puede protegerse contra rendimientos pobres cuando utiliza su plan de retiro de jubilación para hacer coincidir las inversiones con el momento en el que necesitará usarlas. Por ejemplo, si tiene más sentido extraer los ingresos de su IRA desde el principio, querrá que las cantidades que necesitará en los próximos cinco años se destinen a inversiones seguras . Por otro lado, ese dinero tiene más tiempo para trabajar para usted y se puede invertir más agresivamente si su plan de retiro muestra que es mejor retrasar los retiros de IRA hasta los 70 años y medio.
Este proceso de igualar las inversiones con el momento en que las necesitará a veces se denomina segmentación temporal .
¿Qué pasa si retiras demasiado?
Será importante hacer un seguimiento de sus retiros contra su plan original al momento de diseñar su plan de retiro, y también querrá actualizar su plan de año en año.
Sacar demasiado dinero demasiado pronto obviamente puede causarle problemas más adelante.
Usaremos el ejemplo de Susan, cuyas inversiones lo hicieron muy bien durante sus primeros años de retiro. Ella insistió en sacar un montón de dinero adicional durante esos años. Se le advirtió que su plan había sido probado tanto en mercados de inversión buenos como malos y que pondría en peligro sus ingresos futuros al sacar temprano estas ganancias adicionales. Las tasas de retorno superiores al 12 por ciento no duran para siempre, por lo que debería haber acumulado esos retornos excesivos para que pueda usarlos en los años en que las inversiones no fueron tan buenas.
Sin embargo, Susan insistió en retirar fondos adicionales de inmediato, y los mercados cayeron unos años después. Ella no tenía esas ganancias adicionales dejadas de lado y sus cuentas estaban severamente agotadas.
Terminó viviendo con un presupuesto estricto en lugar de tener dinero extra "divertido".
The Takeaway
Monitorear cuánto retira en la jubilación contra un plan a largo plazo es importante. Desea un ingreso de jubilación seguro. Tener un plan y medir en contra de él logrará este objetivo al responder la pregunta de cuánto puede retirar en la jubilación. Cree un plan de ingresos para la jubilación y consulte con un planificador de jubilación o asesor fiscal que pueda calcular el impacto después de impuestos de los retiros de su cuenta de jubilación propuestos.