Ninguna declaración ha resumido mejor las luchas emocionales y prácticas que enfrentan las personas promedio que intentan construir una vida mejor para ellos y sus familias que un dicho que ha sido atribuido a un inversor muy, muy exitoso, ahora uno de los hombres más ricos del mundo con una fortuna estimada en más de $ 2 mil millones: "Los primeros $ 100,000 son una perra". Disculpe el lenguaje, pero hablando desde mi propia experiencia personal, estoy de acuerdo inequívocamente y puedo dar fe de ese hecho. Parte de esto es el resultado del código tributario. Parte de esto es la naturaleza misma de la composición : las matemáticas simples le dicen que un retorno del 10% sobre $ 1,000,000 es de $ 100,000; con ese tipo de dinero, tal retorno es casi sin esfuerzo en comparación con un maestro que lucharía por juntar $ 10,000 o $ 20,000. La tercera parte es experiencia. Imagine el tiempo, el esfuerzo y la angustia que podría ahorrarse si pudiera regresar y hablar consigo mismo a los quince o dieciséis años, transmitiendo conocimiento no solo sobre el dinero, sino sobre la vida en general.
En este paso a paso, parte de la Guía completa para principiantes para ahorrar dinero , voy a brindarle algunos lineamientos generales que lo ayudarán a comenzar el camino para dejar a un lado sus primeros $ 100,000 en capital de inversión, libres y claros . Por supuesto, las leyes y costumbres varían según el estado, la región y el país, por lo que nada de esto constituye asesoramiento legal, impositivo o de inversión, y debe consultar a su profesional adecuado para asegurarse de que una estrategia, estructura o curso de acción específico es adecuado para tú. Al final, mi esperanza es que hará que el ahorro y la inversión sean un poco más fáciles .
01 Conozca el Código Tributario
Es durante este tiempo en la vida, cuando están luchando para pagar facturas y todavía están sujetos a impuestos sobre nómina, que es más difícil generar riqueza. El Congreso ha proporcionado varias formas de avanzar en el código tributario, especialmente a través de Roth IRA , Traditional IRA y planes 401k . En el caso de los dos últimos, el dinero pagado por inversiones es deducible de impuestos en el momento en que se invierte. Por ejemplo, si contribuye $ 5,000 a una 401k y está en el rango del 25%, no tendrá que pagar $ 1,250 en impuestos federales sobre ese dinero porque, por el momento, en lo que respecta al gobierno, nunca existió Eso significa que al salir de la puerta, tiene $ 1,250 trabajando para usted. Si tuviera que tomar ese dinero en su cheque de pago para intentar pagar sus cuentas, solo terminaría con $ 0,75 en el $ 1 debido a la mordedura del impuesto sobre la renta.
02 Ir después de dinero gratis
Del mismo modo, si va a estar endeudado (lo que no es exactamente lo ideal), asegúrese de elegir el tipo de tarifa fija de bajo costo, deducible de impuestos y de largo plazo. El interés personal de la tarjeta de crédito no es deducible de impuestos. Digamos que tiene un saldo de $ 15,000 y sus tarjetas le cobran un 23% de interés anual. Tendrás que conseguir casi $ 3,500 por año solo para cubrir los pagos de intereses, ¡ni siquiera se está pagando el capital! Ese dinero no es deducible en sus impuestos sobre la renta o en sus impuestos de nómina, lo que significa que para la mayoría de los estadounidenses que ganan menos de $ 100,000 por año, tendrá que hacer $ 5,200 antes de impuestos para cubrir sus costos de intereses. Eso es $ 200 por período de pago si le pagan dos veces por semana (26 veces por año), o $ 433 si le pagan mensualmente. Piense en eso: $ 433 por mes de sus ingresos solo para cubrir los costos de intereses, sin reducir el saldo del capital. Para alguien que trabaja 40 horas por semana, 52 semanas por año, eso es $ 2.50 por hora solo para mantener su carga de deuda. Eso es devastador para alguien que gana $ 8 o $ 10 por hora. Ahora, hable de tratar de no solo pagar la deuda, sino de ahorrar dinero para una vida mejor, y eso puede ser desalentador.
Si su empleador ofrece una coincidencia 401k, aprovéchelo. En el ejemplo anterior, si obtuviera una combinación dólar por dólar en la primera, digamos, el 5% de sus contribuciones y ganara $ 30,000 por año, obtendría $ 1,500 en una bonificación depositada en su cuenta. Ya sabes que ahorraste $ 1,250 en impuestos, así que ahora, con solo poner $ 5,000 en tu 401k, tienes un total de $ 6,250 de capital trabajando para ti, o $ 2,750 más de lo que tendrías si tomas tu cheque de pago regular, pagaste impuestos, e intentaron dinero en una cuenta de corretaje! ¡Eso es casi un 79% más de dinero en el trabajo para ti!
03 Crear generadores de efectivo solo para inversiones
Una manera de agregar más dinero es aumentar su tajada de ingresos, no solo tratar de reducir más gastos de su estilo de vida actual. Si tiene un talento o habilidad, tal vez podría trabajar como autónomo para recoger un par de cientos de dólares por mes, lo que puede hacer promediar el costo en dólares en acciones de primer orden. Quizás trabajas en una fábrica; ¿Puedes recoger horas extra? Al traer más dinero, estás financiando tus inversiones sin tocar tu vida ordinaria. Eso es muy importante porque es más probable que estés dispuesto a mantener el rumbo ya que no te sentirás privado.
Puede que esto no parezca mucho, pero si puede ahorrar $ 10 adicionales por día en actividades o proyectos nuevos, al 10% en 40 años, ¡está hablando de tener $ 1.6 + millones! Las personas no están capacitadas para pensar así, y nuestro sistema educativo ciertamente no parece estar dándoles estas herramientas. No puede intentar dejar de lado grandes sumas: la fortuna está construida a $ 1 o $ 3 por vez. Ese dinero se compone, crece y construye. Es solo la naturaleza de las cosas. Una bellota no se convierte en un poderoso roble durante la noche, o incluso en unos pocos años. Toma tiempo.
04 Simplifica tu vida
Esto puede no parecer intuitivo, pero confía en mí en este caso. Para la mayoría de las personas, el desorden no solo es desordenado, sino que tiene un costo financiero. Pasa el tiempo buscando cosas, almacenando espacio, perdiendo deducciones de impuestos porque no tiene catalogados sus recibos o no puede encontrar los documentos para enviar un reembolso, requiere más tiempo para que los contadores y abogados resuelvan sus asuntos cuando algo sale mal, o pierda la garantía de su automóvil, lo que le hace pagar los costos de reparación de su bolsillo. Hay un enorme costo financiero por ser desorganizado.
- Abra un conjunto de 26 archivos colgantes, con una pestaña en cada uno marcado para cada letra del alfabeto, AZ.
- Cada vez que gasta dinero, complete una portada, engrápela a una copia del recibo junto con el original y archívela por el nombre del vendedor en el archivo apropiado. Si gastó $ 97.52 en Wal-Mart, destacaría los artículos deducibles de impuestos en la copia (algunos recibos térmicos harán que las letras desaparezcan si marca el documento) y lo colocará debajo de "W". Al final del año, es fácil seguir sus gastos y entregar sus archivos para la preparación de sus impuestos.
- Tira las cosas que no usas. Seriamente. Tu vida se sentirá más limpia una vez que se haya ido.
- Si tiene activos suficientes para que tenga sentido financiero, considere consolidar toda su vida financiera con una sola empresa. Muchos bancos ahora tienen servicios de riqueza total que incluyen cuentas de cheques, ahorros, mercado monetario, corretaje, seguros, hipotecas de viviendas y líneas de crédito de capital, fondos universitarios, tarjetas de crédito, planificación patrimonial y servicios de jubilación. En Wachovia, estos se encuentran bajo el programa Command Asset, en UBS (United Bank of Switzerland), son la Cuenta de Administración de Recursos, en Wells Fargo que comercializaron como la Cuenta de Administración de Portafolio, solo por nombrar algunos.
05 Aprenda a administrar el lado de la responsabilidad de su balance
Un error común que los inversores suelen cometer es centrarse únicamente en el lado del activo de su balance. El lado del pasivo, donde se guardan las deudas, es igualmente importante. Una pregunta que a menudo recibimos es: "¿Debo pagar mi deuda o invertir?" Y la respuesta es simple: depende. Incluso si tiene millones de dólares en riqueza, si tiene la fortuna suficiente para tener préstamos federales consolidados deducibles de impuestos federales para estudiantes bloqueados al 5% durante los próximos veinte años, probablemente sería un error centrarse en pagarlos debido a el costo de capital Después de tener en cuenta la inflación, los ahorros impositivos y el costo de oportunidad de invertir en activos atractivos, como una colección de acciones de primer orden, pagar esta deuda a expensas de invertir podría resultar en millones de dólares menos de riqueza durante largos períodos de tiempo.
En la otra cara de la moneda Janus, no tiene ningún sentido invertir en una cuenta de corretaje regular si está pagando 20% en una tarjeta de crédito debido a deudas acumuladas en el pasado. Me sorprende oír a la gente hablando de tomar vacaciones, comprar regalos de Navidad, buscar una camisa nueva o salir a cenar cuando están nadando en un mar de deudas de alto costo.
06 Es importante que reinvierta todos los dividendos
Para aquellos de ustedes en el conocimiento de la inversión, esto se ha repetido ad naseum. El factor más importante para reducir el riesgo a largo plazo cuando posee una colección de acciones de alta calidad y de primera clase es reinvertir los dividendos. El profesor Jeremy Siegal ha demostrado en su trabajo y libros que esto no solo reduce el tiempo necesario para recuperar las pérdidas en los mercados descendentes, sino que debido al efecto de costo promedio del dólar , muchos inversores obtienen mejores resultados ya que no tienen la tentación de sincronizar el mercado. . Como él señaló en su libro:
Entre 1950 y 2003, IBM aumentó sus ingresos a 12.19% por acción, dividendos a 9.19% por acción, ganancias por acción 10.94% y un crecimiento del sector de 14.65%. Al mismo tiempo, Standard Oil of New Jersey (ahora parte de Exxon Mobile) tuvo un crecimiento en ingresos por acción de solo 8.04%, dividendo por acción de 7.11%, crecimiento de ganancias por acción de 7.47% y crecimiento sectorial negativo de 14.22% .
Sabiendo estos hechos, ¿cuál de estas dos empresas preferiría tener? La respuesta puede sorprenderte. Solo $ 1,000 invertidos en IBM habrían crecido a $ 961,000, mientras que la misma cantidad invertida en Standard Oil habría ascendido a $ 1,260,000 - o casi $ 300,000 más - a pesar de que las acciones de la petrolera solo aumentaron 120 veces durante este período e IBM, en contraste, aumentó en 300 veces, o casi el triple de la ganancia por acción. Las diferencias de rendimiento provienen de esos dividendos aparentemente mezquinos: a pesar de los mejores resultados por acción de IBM, los accionistas que compraron Standard Oil y reinvirtieron sus dividendos en efectivo tendrían 15 veces más acciones que cuando los accionistas de IBM tenían solo 3 -tres veces su cantidad original. Esto también prueba la afirmación de Benjamin Graham de que, si bien el desempeño operativo de una empresa es importante, Price es primordial.
07 Mantenga los costos bajos y considere indexar
Cuando comienzas poco, tienes una gran desventaja porque tus economías de escala simplemente no están presentes. No puede pagar una comisión de $ 12 o $ 25 cada vez que tenga $ 500 para invertir; devastará su principal significado, hay menos dinero en el trabajo para usted. Esa es una de las razones por las que a menudo tiene mucho más sentido para un inversor medio y pequeño el costo promedio en dólares en un fondo de índice de costo mínimo ofrecido por un gigante de la industria como Vanguard o Fidelity.
La inscripción para estos planes se puede hacer en el sitio web de cada compañía y todo lo que tiene que hacer es elegir el fondo en el que está interesado (la mayoría de los asesores prefieren fondos de índice de bajo costo que imitan al S & P 500) y luego vincularlo a un cuenta de cheques o de ahorros para que los retiros automáticos y regulares se realicen en fechas predeterminadas. Esto elimina las conjeturas de administrar su cartera, ya que básicamente está comprando "America Inc."
Para más información, lea:
Cómo seleccionar fondos mutuos ganadores: una guía de 10 partes para nuevos inversores