Por qué América se basa en un modelo de seguro de salud privado
El verdadero propósito del seguro de salud
Dado que el seguro de salud es el principal medio de entrega de la atención médica de los Estados Unidos, las personas han perdido de vista su propósito subyacente. Es como un seguro para su automóvil, casa o departamento.
Se supone que debe proteger los ahorros de su vida de los costos devastadores de un accidente grave, una emergencia médica o una enfermedad crónica.
Pero, a diferencia de otros seguros, el seguro de salud le permite obtener esa atención médica cuando la necesite. Si no tiene seguro de automóvil , puede tomar el autobús hasta que pueda pagar el automóvil. Si se rompe una pierna, no puede entablillarla usted mismo hasta que ahorre lo suficiente como para ir al médico.
Las compañías de seguros de salud brindan muchas opciones. Pero eso hace que seleccionar un plan sea más complicado. Debe pasar por varias combinaciones de deducibles, copagos, coseguros y primas.
Elegir un seguro de salud es muy complicado
Las compañías de seguros de salud brindan muchas opciones. Pero antes de seleccionar un plan, debe pasar por varias combinaciones de deducibles, copagos, coseguros y primas.
- Primas mensuales. Al igual que el seguro de automóviles o de propietarios, usted paga esto incluso si nunca hace un reclamo. Eso proporciona el flujo de efectivo para que las compañías de seguros puedan pagar sus gastos diarios.
- El deducible . Eso es lo que paga antes de que la compañía de seguros contribuya con un centavo. Los deducibles pueden oscilar entre $ 500 por año (generalmente solo disponible de planes patrocinados por la compañía) a $ 10,000 por año o más. Son anuales, lo que significa que comienzas de nuevo el 1 de enero de cada año.
- Un copago por cada visita. Un copago típico es de $ 20 para una visita al médico, de $ 50 para una visita al hospital y de $ 10 a $ 40 para cada receta. Usted paga el 100 por ciento de la visita hasta que se alcance el deducible.
- Coseguro Es un porcentaje que paga por procedimientos, como cirugías o estadías en el hospital. Si su médico lo visita en el hospital, es posible que deba pagar un copago por la visita y el coseguro por la hospitalización.
¿Por qué las compañías de seguros cobran deducibles, copagos y coseguros? Quieren evitar que corras al médico por cada inhalación. Les preocupaba que, si la atención médica fuera 100 por ciento gratuita, sus costos se dispararían. La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio dijo que estos costos de bolsillo no pueden exceder un máximo de $ 6,600 para individuos, o $ 13,200 para una familia. Después de eso, la compañía de seguros paga el 100 por ciento.
Todas estas opciones hacen que escoger el seguro de salud sea muy complicado. Tienes que ser un creador de probabilidades en tu propia salud.
Por ejemplo, es posible que esté dispuesto a pagar una prima mensual más alta por un deducible y / o un porcentaje de coseguro más bajo. Eso tendría sentido si padece una enfermedad crónica, como diabetes, y sabe que irá a ver al médico con frecuencia.
Por otro lado, las personas que generalmente son saludables pueden querer la prima más baja posible y un deducible más alto . Están dispuestos a correr el riesgo de pagar más por la atención médica porque creen que la oportunidad es pequeña.
Por lo general, cuanto menor sea el deducible, mayor será la prima, el copago o el coseguro. A medida que los costos de atención médica han aumentado, más personas han optado por planes con deducibles más altos solo para mantener sus primas mensuales asequibles. Obamacare no ha podido corregir esta falla subyacente del sistema de seguro de salud.
Por qué Estados Unidos confía en el seguro de salud para pagar la atención médica
El seguro de salud es necesario para que los estadounidenses paguen por el alto costo de la atención médica . Sin él, los ahorros de toda su vida podrían aniquilarse con una factura médica de $ 300,000. De hecho, los costos de atención médica son la causa número 1 de bancarrotas.
Antes de la Segunda Guerra Mundial, casi nadie tenía seguro, y los que sí lo tenían solo estaban cubiertos por el costo de la habitación y el alojamiento del hospital. Después de la guerra, el gobierno federal instituyó una congelación salarial para frenar la inflación.
Pero eso significaba que las empresas no podían dar aumentos para obtener los mejores empleados. En cambio, ofrecieron beneficios, incluido un seguro de salud.
En 1954, el IRS hizo que las primas del seguro de salud no fueran imponibles. Eso hizo que un dólar adicional de seguro de salud fuera más valioso que un dólar de salario imponible. Esta exención de impuestos por sí sola aumenta el déficit de los EE. UU. En $ 250 mil millones al año. Sin embargo, no es probable que los políticos sean reelegidos si sugieren eliminar esta popular exención de impuestos.
Eso es especialmente cierto porque esta reducción de impuestos es como proporcionar un subsidio de seguro del gobierno para las clases medias altas y los ricos. El Tax Policy Center estimó que el beneficio promedio de la exención impositiva del seguro de salud era de aproximadamente $ 281 para un hogar en el tramo impositivo del 15 por ciento. Pero el beneficio es de $ 374 para los que están en el tramo impositivo del 25 por ciento.
Alternativas al seguro de salud
Muchos países han adoptado la atención médica universal . Ahí es donde el gobierno paga la atención médica, al igual que paga la educación y la defensa. Es como expandir Medicare o Medicaid a todos. Cuando los franceses o los alemanes van al médico o al hospital, el gobierno recoge la mayor parte o la totalidad de la factura. La desventaja es que lleva mucho tiempo ver a un especialista o recibir una operación que no sea de emergencia. Por otro lado, nadie tiene que preocuparse por morir de una enfermedad porque no pueden pagar el tratamiento. Pero cuando Hillarycare trató de implementar la atención médica universal en los Estados Unidos, la profesión médica y las compañías de seguro médico lo derrotaron. Obamacare se presentó inicialmente como atención médica universal. Pero las compañías de seguros lo cambiaron por uno que dependía de sus productos.
Otra alternativa al seguro de salud es el auto pago. Si las personas pagaran por su propia atención médica, negociarían el precio para obtener el mejor trato. Eso reduciría el costo de la atención médica en general. Podrían sacar préstamos para procedimientos costosos, como hacer un automóvil o una casa. Cuidarían mejor su salud para evitar enfermedades prevenibles como la diabetes. Por otro lado, podría forzar a las personas de bajos ingresos a elegir entre alimentos y medicinas. El acceso a la atención médica se ha convertido en parte del sueño americano de hoy .
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