Tres razones por las que los estadounidenses están en tanta deuda
Hay dos tipos de deudas de consumo: tarjetas de crédito (renovables) y préstamos de pago fijo (no renovables). La deuda de la tarjeta de crédito se llama revolvente porque está destinada a pagarse cada mes. Conllevan tasas de interés variables que están vinculadas a Libor .
La deuda no renovable no se paga cada mes. En cambio, estos préstamos generalmente se mantienen durante la vida del activo subyacente. Los prestatarios pueden elegir entre préstamos con tasas de interés fijas o tasas variables. La mayoría de la deuda no renovable son préstamos para automóviles o préstamos escolares.
Aunque las hipotecas para viviendas también son un préstamo enorme, no son un tipo de deuda del consumidor. En cambio, son inversiones personales en bienes raíces residenciales.
Estadística
En febrero de 2018, la deuda de los consumidores estadounidenses aumentó un 3,3 por ciento a $ 3.867 billones. Eso superó el récord del mes pasado de $ 3.857 billones.
De esto, $ 2.837 billones fueron deudas no renovables, y aumentaron 4.4 por ciento. La mayor parte del crecimiento proviene de la educación y los préstamos para automóviles. La información más reciente es de diciembre de 2017. Muestra que la deuda de la escuela ascendió a $ 1.491 billones y los préstamos para automóviles fueron de $ 1.111 billones.
La deuda de tarjetas de crédito totalizó $ 1.031 billones en febrero, aumentando 0.2 por ciento. Excedió el récord de $ 1.02 billones establecido en abril de 2008.
Pero la deuda de la tarjeta de crédito es solo el 26.7 por ciento de la deuda total. Fue 38 por ciento en 2008.
La Reserva Federal informa sobre la deuda del consumidor cada mes. Aquí hay estadísticas históricas por mes desde 1943.
Por qué los estadounidenses están en tanta deuda
¿Por qué la deuda en Estados Unidos es tan alta? Hay tres razones
En primer lugar, la deuda de tarjetas de crédito aumentó debido a la Ley de Protección de Bancarrota de 2005 .
La Ley hizo más difícil para las personas declararse en bancarrota. Como resultado, recurrieron a las tarjetas de crédito en un intento desesperado de pagar sus cuentas. La deuda de la tarjeta de crédito alcanzó su máximo histórico de $ 1,028 billones en julio de 2008. Eso fue un promedio de $ 8,640 por hogar. La mayor parte de esta deuda era para cubrir facturas médicas inesperadas. Como resultado, los costos de atención médica son la causa número 1 de quiebra .
La recesión redujo la deuda de la tarjeta de crédito. Cayó más del 10 por ciento en cada uno de los primeros tres meses de 2009. Durante la recesión, los bancos redujeron los préstamos al consumidor. Luego, la Ley de Reforma de Dodd-Frank Wall Street aumentó las regulaciones sobre las tarjetas de crédito. También creó la Agencia de Protección Financiera del Consumidor para hacer cumplir esas regulaciones. Además, los bancos endurecieron los estándares de crédito. En abril de 2011, la deuda de tarjetas de crédito había caído a un mínimo de $ 839,6 mil millones. A pesar de estas disminuciones, el hogar estadounidense promedio aún debía $ 7,055 cada uno.
En segundo lugar, los préstamos para automóviles han aumentado mucho debido a las bajas tasas de interés. La gente aprovechó la política monetaria expansiva de la Reserva Federal. La Fed bajó las tasas en 2008 para luchar contra la recesión. Estos préstamos son de tres a cinco años. Si el prestatario no realiza los pagos, el banco normalmente reclamará el activo subyacente.
En tercer lugar, los préstamos escolares aumentaron durante la recesión ya que los desempleados buscaban mejorar sus habilidades. En 2010, la Ley de Asistencia Asequible permitió al gobierno federal hacerse cargo del programa de préstamos estudiantiles . Sustituyó a Sallie Mae , el administrador anterior. Al eliminar al intermediario, el gobierno redujo los costos y aumentó la disponibilidad de asistencia educativa. Ayudó a impulsar la deuda no renovable del 62 por ciento de toda la deuda del consumidor en 2008 al 73 por ciento en 2017.
Los préstamos escolares son por 10 años, pero algunos son de hasta 25 años. A diferencia de un préstamo para automóviles, no hay ningún activo que el banco pueda usar como garantía. Por esa razón, el gobierno federal garantiza préstamos escolares. Eso permite que los bancos ofrezcan tasas de interés bajas para alentar la educación superior. El gobierno lo alienta porque el país se beneficia de una mano de obra calificada.
Reduce la desigualdad de ingresos de la nación y crea una economía saludable .
Cómo la deuda del consumidor beneficia a la economía
La deuda del consumidor contribuye al crecimiento económico . Mientras la economía crezca, puede pagar esta deuda más rápidamente en el futuro. Eso se debe a que su educación le permite un trabajo mejor remunerado, y lo lleva a ese trabajo. Eso crea un ciclo ascendente, impulsando aún más la economía.
Le permite amueblar su casa, pagar la educación y obtener un automóvil sin tener que ahorrar para ellos. De esa manera, apoya el sueño americano .
Desventajas de la deuda
Pero la deuda puede ser devastadora. Si la economía entra en recesión y pierde su trabajo, puede caer en incumplimiento. Eso puede arruinar su puntaje crediticio y su capacidad de solicitar préstamos en el futuro. Incluso si la economía sigue siendo robusta, puede asumir demasiadas deudas. No es solo por los llamados malos hábitos de gasto. También es el resultado de facturas médicas inesperadas.
La mejor manera de evitar las desventajas de la deuda de la tarjeta de crédito es pagarla cada mes. Además, ahorre hasta seis meses en gastos. Eso lo amortiguará si llega una recesión, pierde su trabajo o enfrenta una emergencia médica.