¿Estás listo para mayores tasas de interés?
Todas las tasas de interés a corto plazo siguen la tasa de los fondos federales . Eso es lo que los bancos se cobran mutuamente por los préstamos hipotecarios de los fondos federales . El Comité Federal de Mercado Abierto elevó la tasa de fondos federales en 1/4 punto en su reunión del 21 de marzo de 2018.
El Comité se siente alentado por el crecimiento económico constante, los informes positivos de empleo y una tasa de inflación saludable. La tasa actual de fondos federales es 1.75 por ciento. El Comité comenzó a subir las tasas en diciembre de 2015, después de que la recesión había terminado. Espera elevar su tasa de referencia al 2 por ciento en 2018.
Las tasas a largo plazo siguen el rendimiento del Tesoro a 10 años . A partir del 21 de marzo de 2018, fue del 2,89 por ciento. A medida que la economía mejora, la demanda de bonos del Tesoro cae. Los rendimientos aumentan a medida que los vendedores intentan hacer los bonos más atractivos. Mayores rendimientos del Tesoro aumentan las tasas de interés de préstamos a largo plazo, hipotecas y bonos. Pero hay cinco pasos que lo protegen de mayores tasas de interés .
Cuentas de ahorro y CD
Las tasas de interés para cuentas de ahorro y certificados de depósito siguen la tasa de oferta interbancaria de Londres . Esa es la tasa de interés que los bancos se cobran entre sí por los préstamos a corto plazo. Los bancos le pagan un poco menos que Libor para que puedan obtener ganancias.
Las cuentas de ahorro siguen la tasa Libor a un mes, mientras que los CD siguen las tasas a más largo plazo. La tasa Libor suele estar unas décimas por encima de la tasa de fondos federales.
Tasas de tarjeta de crédito
Los bancos basan las tasas de tarjetas de crédito en la tasa preferencial . Es lo que le cobran a sus mejores clientes por préstamos a corto plazo. Se elevó a 4.50 por ciento justo después de que la tasa de fondos federales aumentó.
Los bancos pueden cobrar entre un 8% y un 17% más por las tasas de tarjetas de crédito, según su puntaje crediticio y el tipo de tarjeta .
Líneas de crédito con garantía hipotecaria y préstamos con tasa ajustable
La tasa de fondos federales guía préstamos de tasa ajustable . Estos incluyen líneas de crédito con garantía hipotecaria y cualquier préstamo de tasa variable.
Préstamos automáticos y a corto plazo
Las tasas de interés fijas de los préstamos de tres a cinco años no siguen la tasa preferencial, Libor o la tasa de fondos federales. En cambio, son aproximadamente 2.5 por ciento más altos que los rendimientos de la cuenta del Tesoro de uno, tres y cinco años. Los rendimientos son el rendimiento total que los inversores reciben por mantener las cuentas.
El Tesoro de EE. UU. Los vende en una subasta a una tasa de interés fija que sigue de manera vaga la tasa de fondos de la Reserva Federal. Los inversores pueden luego venderlos en el mercado secundario. Muchos otros factores influyen en sus rendimientos. Estos incluyen la demanda del dólar de los comerciantes de divisas. Cuando la demanda del dólar aumenta, también lo hace la demanda de bonos del Tesoro. Los inversores pagarán más para comprarlos. Dado que la tasa de interés no cambia, el rendimiento total disminuye.
La demanda de bonos del Tesoro también aumenta cuando hay crisis económicas globales . Eso es porque el gobierno de los Estados Unidos garantiza el reembolso. Todos estos factores significan que las tasas de interés sobre la deuda a largo plazo no son tan fáciles de predecir como las basadas en la tasa de fondos federales.
Tasas de hipoteca y préstamos estudiantiles
Los bancos fijan tasas fijas en hipotecas convencionales y un poco más altas que los rendimientos de los pagarés y bonos del Tesoro a 10, 15 y 30 años. Eso significa que las tasas de interés de los préstamos a largo plazo aumentan junto con esos rendimientos. Lo mismo es cierto para los préstamos estudiantiles. Las tasas de interés hipotecarias tienen una estrecha relación con los rendimientos de los bonos del Tesoro .
Cautiverio
Los bonos estatales, municipales y corporativos compiten con los bonos del Tesoro de los Estados Unidos por dólares de los inversores. Dado que son más riesgosos que los bonos del gobierno de EE. UU., Deben pagar tasas de interés más altas. Aquí hay más tipos de bonos .
Standard & Poor's califica el riesgo de incumplimiento. Los bonos con mayor riesgo, llamados bonos de alto rendimiento , pagan la mayor rentabilidad. Cuando los rendimientos del Tesoro suben, también lo hacen estos bonos para seguir siendo competitivos.