Esto significa que la línea de llegada para cada inversor es diferente porque todos tienen diferentes objetivos, objetivos y planes de vida.
Algunas personas realmente quieren nada más que unas pocas hectáreas a la vista de una montaña, una cabaña de troncos, un rifle de caza, un perro fiel y un buen libro para leer en el porche.
Otros quieren autos rápidos, villas en el océano, relojes caros y fondos fiduciarios repletos de tantas acciones , bonos , fondos mutuos y propiedades inmobiliarias , sus bisnietos no tendrán que preocuparse por nada.
Nunca poseas algo que no entiendes
Si hay una regla que podría ahorrar enormes cantidades de angustia financiera, sería esta: no compre ni posea nada que no pueda explicarle a un niño de kínder en tres oraciones, o menos, cómo obtiene su dinero , cuáles son sus riesgos potenciales, y cómo ese dinero encuentra su camino en tus manos. Esto suena tan simple, y lo es, pero pocas personas parecen seguirlo.
En el momento en que un mercado alcista comienza a arreciar en algún lado, de lo contrario las personas perfectamente razonables que tienen suficiente sentido común como para no salir a la lluvia sin un paraguas repentinamente se les ocurren las deudas colateralizadas , aunque no puedan decírselo lo que ellos son.
O renunciar a sus depósitos en efectivo seguros y canjearlos por valores de tasa de subasta, a pesar de que no pueden explicar cómo funcionan.
¿Conoces la diferencia entre una acción en acciones y una unidad maestra de sociedad limitada ? ¿No? Entonces no compre MLPs a través de su corredor. Se parecen a las acciones, comercian como acciones, pero definitivamente no son acciones.
Puede recibir una sorpresa fiscal desagradable si comienza a recopilarlos sin saber lo que está haciendo. ¿Sabes cómo las acciones preferentes difieren de las acciones comunes y los bonos corporativos? ¿No? Entonces no los compres.
Lo mismo vale para todo, desde acciones convertibles hasta REIT . Hay mucho tiempo para aprender sobre estos valores y siempre puede comprarlos mañana. Saltar antes de estar listo, bien informado y consciente de los peligros es como si un no nadador decidiera que su primera incursión en la piscina debería ser desde el tablero de buceo alto de una instalación olímpica. Probablemente no termine bien y si lo hace, es suerte, no habilidad.
Protéjase frente a la adversidad administrando proactivamente el riesgo
El riesgo está siempre presente al administrar su dinero e invertir sabiamente requiere que lo respete al mismo tiempo que lo reduce . Si no lo hace, puede eliminar años, tal vez incluso décadas o una vida, de ahorros; ahorros por los cuales intercambió parte de su expectativa de vida (literalmente, vendió horas de su vida a cambio de ese efectivo; horas que podría haber estado sentado en la playa, escribiendo una novela, aprendiendo a pintar, navegando frente a la costa de Florida , o persiguiendo tu hobby favorito).
Existen diferentes tipos de riesgo de inversión : riesgo de liquidez , riesgo de inflación , riesgo de mercado, riesgo de contraparte y riesgo de fraude.
Y así sigue y sigue. Esta es una de las razones por las que es tan importante centrarse no en los rendimientos absolutos, sino en los rendimientos ajustados al riesgo ; para activamente, constantemente, esforzarse por reducir el riesgo .
Para la mayoría de los inversores, el promedio del costo en dólares en una cartera diversificada durante muchas décadas es, estadísticamente, la forma más exitosa de reducir drásticamente los riesgos de todo tipo . Si unes esto con grandes reservas de efectivo para proporcionar un colchón en caso de una pérdida de empleo, recesión, cierre o colapso del mercado de valores, desastres naturales u otras situaciones no esperadas, estás en el camino correcto.
Esto puede sonar contradictorio, pero los inversores ricos están realmente obsesionados con mantener altos saldos de efectivo. De los 115,610,216 hogares en los Estados Unidos, se estima que 1,821,745 tienen carteras de inversión por valor de más de $ 3,000,000 y gran parte de este dinero está estacionado en billetes verdes líquidos.
¿Cómo crees que los ricos pueden comprar activos a bajo precio cuando todo va hacia el sur?
Quizás nadie encarna este concepto mejor que el inversor multimillonario Warren Buffett . Su compañía holding, Berkshire Hathaway , tiene un estimado de $ 60 mil millones en efectivo y equivalentes de efectivo en el balance general . Él acumula dinero, a veces durante años consecutivos. Hubo un período que abarcó gran parte de la década de los 80, de hecho, cuando no compró ni una sola acción, esperando la oportunidad adecuada para elegir empresas increíbles en las que luego se sienta encendido por décadas.
Aproveche el poder del interés compuesto tan pronto como sea posible
Una inversión inteligente significa aprovechar el poder del interés compuesto . Cuanto más joven comiences, más fácil es amasar una red que te dejará boquiabierto. Un estudiante universitario que ahorre apenas $ 111 por cheque de pago, a modo de ejemplo, podría terminar con $ 4,426,000. Esta es una de las razones por las que es tan fácil enriquecerse a los ricos: cuando se establece un fondo fiduciario para sus hijos o nietos, se benefician de una vida de compuestos, viendo crecer su dinero mientras están en la escuela primaria. Esos años extra son extraordinarios en términos de resultados finales.
Tal vez un ejemplo matemático real podría ayudar. Utilizaremos algunas fórmulas de valor de tiempo de dinero . Imagina que hay tres personas: Samuel, Abigail y Daisy.
- Samuel comienza su vida sin inversiones, no ahorra a lo largo de sus veintes y treintas. Pero comienza a ganar mucho dinero cuando tiene 45 años, y en ese momento comienza a ahorrar $ 5,000 por mes. Suponiendo tasas promedio de rendimiento de sus acciones, termina con $ 3,436,500 antes de impuestos para cuando se jubile.
- Abigail comienza la vida sin inversiones pero siempre estuvo interesada en las finanzas personales y el dinero. A los 18 años, decide dejar de lado $ 100 por semana. Ella mantiene este hábito a lo largo de su vida y nunca aumentó la cantidad por inflación, lo que significa que progresivamente se volvió más fácil y más fácil de financiar. Suponiendo tasas promedio de rendimiento de sus acciones, termina con $ 4,534,269 antes de impuestos para cuando se jubile.
- Daisy nace y, desde el primer aliento que toma, sus padres ahorran $ 25 por semana para sus inversiones. Esta rutina se mantiene durante toda su vida y nunca aumenta con la inflación. Suponiendo tasas promedio de rendimiento de sus acciones, termina con $ 6,361,819 cuando se jubile.
Si quiere saber cómo hacerse rico , existe el secreto: ponga mucho dinero para trabajar, déjelo funcionar durante un largo período de tiempo o, idealmente, ambos.
Organice sus participaciones y comportamientos de una manera que le permita reducir al mínimo los impuestos
Después de haber visto lo poderoso que es componer en la última sección, te das cuenta de que cada dólar vale mucho más dinero en el futuro si se maneja con prudencia . Cuanto más pueda ahorrar en impuestos, más dinero tendrá trabajando para usted. Aprenda cómo aprovechar los pasivos por impuestos diferidos .
Averigüe cómo usar una IRA Roth , que es lo más parecido a un refugio impositivo perfecto que es probable que obtengan los pobres y las clases medias. Haga que su familia estructure sus propiedades para que se pueda aprovechar la escapatoria progresiva al morir. Utilice la técnica de colocación de activos para minimizar los pagos de impuestos. Forme sociedades limitadas familiares para transferir riqueza utilizando descuentos de liquidez para reducir los impuestos sobre donaciones.
No haga trampa en sus impuestos, no se acerque al borde de las líneas, pero definitivamente aproveche todos los recesos que el Congreso le ha otorgado según la ley. Sus representantes electos los pusieron allí por una razón y supusieron que se beneficiaría de ellos, así que hable con sus asesores para averiguar lo que se está perdiendo.
Controle sus gastos
A veces, las tarifas pueden valer la pena. Para ciertas personas de alto poder adquisitivo, especialmente con necesidades complejas (digamos que trabajó para una compañía Fortune 500 y terminó acumulando un bloque concentrado de acciones altamente apreciadas, necesita liquidar de manera ordenada, mientras minimiza los impuestos y protege contra un colapso repentino del mercado ), un banco privado o un asesor de inversiones registrado que cobre una tarifa del 1% o 2% puede valer absolutamente su peso en oro, excediendo con creces la cantidad que se hubiera ahorrado con el intento de hacerlo usted mismo.
Estructurar un portafolio utilizando algo así como un fideicomiso benéfico remanente puede pagarse a sí mismo en ahorros impositivos muchas, muchas veces. Establecer un llamado QTIP Trust que asegura que los niños de un primer matrimonio no sean deliberadamente o accidentalmente desheredados por un segundo (o cuarto) cónyuge, mientras que el último cónyuge aún se proporciona durante el resto de su vida tiene un valor.
Hay docenas de situaciones en las que esa tarifa que a todos les gusta quejarse es la mejor que puede gastar, siempre que esté integrada en un paquete de servicios más amplio. ¿Desarrollador de bienes raíces? Puede obtener acceso a términos de financiamiento mucho mejores en sus proyectos al formar parte del grupo de clientes privados, la tarifa que paga por su fideicomiso y los activos de la cartera empequeñecidos por los ahorros de intereses en el lado de la deuda.
¿Tu hijo adolescente tuvo un accidente, estás fuera del país y necesitas a alguien para sacarlo de la cárcel en medio de la noche? Su empresa privada de administración de riqueza de zapatos blancos podría hacerlo por usted, pero una empresa como Vanguard ciertamente no lo hará. Esa es la compensación. Tienes que mirar la imagen completa. ¿Que estas obteniendo? Los rendimientos del mercado no son la única variable. El servicio, la reducción de riesgos, el acceso, las ofertas ampliadas de productos y la asistencia privada están todos en el menú.
Dicho esto, para muchos pequeños y medianos inversores, esto no es una preocupación. Nunca van a tener suficiente riqueza, ni necesitarán ser lo suficientemente complejas como para preocuparse por los servicios y beneficios adicionales. No hay pinturas al óleo para asegurar o verificaciones de antecedentes de las niñeras para realizar. En ese sentido, los costos importan y los costos a los cuales usted desea pagar la mayor atención probablemente incluyan el índice de gastos del fondo mutuo .
Para muchos, esto significa optar por algo así como un fondo indexado administrado de forma pasiva y de bajo costo de una empresa como Vanguard antes mencionada. Para otros, se va a cambiar a una firma de corretaje de descuento que cobra $ 10 o menos por comercio en lugar de un banco tradicional que evalúa una comisión de $ 150 en la misma ejecución comercial.